安责险背景下渔业互保创新与发展
生产安全关乎民生大计，关乎企业的生存和发展。安全生产工作是维护社会安定和谐，保障人民群众安居乐业，维持民族和国家长治久安、兴旺发达的重要责任。为贯彻落实国家《安全生产责任保险实施办法》的出台，各省市也推出了适合本地区的安全生产责任保险实施方案和细则。自2018年1月1日起，《山东省高危行业强制实施安全生产责任保险试点工作实施方案》落地执行。《方案》中鉴于我省渔业行业保险责任、投保主体等与其他行业不同，目前普遍采取渔业互保协会互保方式的实际情况，明确“渔业生产行业安责险承保人资格暂按现行办法执行”。渔业互保协会做为渔业生产行业安责险承保主体，既是重大的历史机遇，也有困难重重的各项挑战。安责险带来许多新业务、新的服务方式，更需要我们努力的探索研究。
一、渔业互保承接安责险的优势
安责险是一种带有一定公益性质、采取政府推动、由商业保险机构专业化运营的新的保险险种和制度。它的特点是强调各方主动参与事故预防，积极发挥保险机构的社会责任和社会管理功能，运用行业的差别费率和企业的浮动费率以及预防费用机制，实现安全生产与保险的良性互动。
渔业互保协会以“互助共济、服务渔业”为宗旨，不以盈利为目的。不仅提供适合渔业渔民需要的保险服务，而且积极开展各种公益性活动。如参与防灾减灾工作，给予渔船安全设备发放补贴以及为渔民提供小额贷款资金支持等。协会的发展，得到了政府职能部门、渔业行政管理和专业化队伍的大力支持。有政府、企业、科研院所、专家学者、社会组织、渔民群众的共同参与；有商业保险公司的服务与再保险，渔业互助保险为构建起渔业生产安全管理的新格局，做出了有益的尝试。
安责险的试点开展与互保协会以往施行的渔船雇主责任互助保险有异曲同工之处，都是为渔业生产安全保驾护航，在雇主责任险的基础上推广安责险，业务有较高的延续性。
二、安责险试点工作带来的挑战
渔业行业安责险试点工作由渔业互保协会承接，为协会带来重要发展机遇的同时，也带来了前所未有的危机感和紧迫感。
（一）业务创新压力。安责险是综合工伤保险、意外伤害险、责任保险等险种优化制定的，较之渔船雇主责任险增添了许多新内容、新业务。如安责险在保险责任方面增加“第三者人身伤亡和财产损失赔偿，还包括事故抢险救援、医疗救护、事故鉴定、法律诉讼等费用赔偿。”在事故预防上增加“保险机构协助生产单位进行安全教育培训、风险评估等服务内容，并要求对规定的服务范围，在安责险保险合同中约定具体服务项目及频次。”等新业务。这些新增的保险责任和业务内容在《山东省渔业互保协会渔业安全生产互保条款》中都未出现过。
（二）激励的市场竞争。安责险本着逐步建立完善、适度竞争、优胜劣汰、安监和保险互动及费率调节等机制开展运营。在试点结束后，商业保险公司势必也会拓展渔业生产安责险市场。商业保险公司对新险种、新可保资源的作业方式可以用“集团化、大规模、全方位、无死角”来形容。在人力、物力、财力等方面，互保协会目前还难以望其项背，不能与其相提并论。面对如此严峻的形式和竞争压力，互保协会只有强化自身，系统谋划，扎实推进，才能突出重围，才能在渔业生产保险市场拥有自己的话语权、定价权。
三、新形势下互保发展建议
（一）加强队伍建设。企业的健康成长，人才是第一要务，由于机制、体制所限，互保协会现行人力资源管理缺乏有效的激励和奖惩措施。导致基层展业、理赔人员缺乏工作积极性、主动性。如只是在船舶集中检验、证书审核时展业，并未走进渔村、走入渔民当中，去了解渔民所需，去提供应有的保险服务。这种等客上门的展业方式，只能逐渐流失展业资源，丧失市场份额。如对互保条款的宣讲不到位，未能做到完全告知义务，致使参保渔民在可保利益灭失后发生的意外伤害事故依然提出索赔申请，从而产生理赔纠纷。因此，协会必须进一步加强核完善人力资源管理，激发互保人员工作积极性，提升互保服务质量。进一步优化制度体系，制定吸引人才的优惠政策。通过不断加强互保人员职业道德、从业技能、法律法规知识培训，提高现场勘查水平和调查报告质量，全面提高专业服务能力。由此，锻造出渔业互保自己的精兵强将，确保在体制改革中，做到“人心不散，队伍不乱，工作不断”。
（二）创新理赔流程。创新是发展源泉，乔布斯曾说过：“你不能只问顾客要什么，然后想法子给他们做什么，等你做出来，他们已经另有新欢了”。但创新更应贴近实际，贴近生活，互保创新应从提高渔业风险保障水平、为可保资源提供更优质便捷服务出发，而不只是单纯考虑我们在可保资源上获得多少业绩。政策的创新制定、实施，要有始有终，定向追踪看效果，从而积累经验，总结教训。如协会开展的小额快赔政策，部分基层办事处一是业务能力所限，害怕赔付错误要承担相应的责任；二是办事处资金的拨付需要相关领导审批签字，增加相关业务人员工作流程。因此，小额赔款案件等待协会审核通过，赔款拨付到办事处财务后，再由办事处向会员支付赔款。这样，小额快赔还没有正常理赔案件程序快捷方便，并没能完全实现业务创新目的。协会应当尽快建立健全预付赔款制度，完善预付赔款规程。对于重大渔业生产事故、人员伤害严重的出险会员来说，这才是急渔民之所急，无异于雪中送炭。
（三）服务新业态。随着传统渔业生产方式的萎缩，海洋牧场、垂钓平台、养殖网箱等新业态渔业生产模式层出不穷。渔业互保协会应充分开发利用与政府职能部门、科研院所等沟通顺畅、交流活跃的优势，对惠渔、促安全的政策、科技成果，积极向渔民、渔业生产单位进行推广实施。让科技促安全、促生产的模式在渔区得以落地生根、开花结果，既能增加渔业生产经营者的经济效益，又能保平安促进安全生产管理。由政府、渔业互保、渔业生产经营者紧密结合向深度融合转化，通过共商、共建、共享模式，创建三方互惠、互利、共赢的渔业安全生产新局面。对新业态渔业生产方式，互保协会更应深入调研，精心谋划，合理制定条款，以达到符合新形式渔业生产差异化、个性化的互保服务。如海洋牧场、养殖网箱生产风险范围的评估；垂钓平台第三者人员伤害身份的认定；远洋作业渔船船员在国外发生紧急救治费用如何补贴的问题等，都有待我们全面深入调研。
（四）适应新形势。在移动互联网、大数据、云计算等新科技带给我们生产、生活无限便利的今天，互保协会可以借鉴商业保险成熟配套的服务手段。推出微信公众号、APP客户端、客服热线等“互联网＋”的方式方法，为差异化、多元化的互保会员提供“7天×24小时”的服务。服务客户的理念就是专业和真诚赢得感动，让参保渔民、企业有预期，得实惠。对安全生产达标的投保人，给予表彰，让安全奖励红利得到分享，促进投保人以更加积极的心态去参保、去生产、去关注生产安全。奖励不是关键，关键是让渔民、涉渔企业看到互保服务渔业满满的诚意。
厚爱意味着责任，支持意味着担当。渔业互保协会承接起安责险试点工作，更担负起为政府排忧解难、为渔区的平安和谐、为渔民百姓的经济富裕提供风险分担和保障。在各级政府关心下，在各涉渔企业、广大渔民群众的支持、期盼中。互保人亦应有勇立潮头的决心和勇气，直面保险市场的风云变幻、直面自身的短板与不足，不忘初心，追求卓越。沧海横流，方显英雄本色；青山矗立，不堕凌云之志。互保协会要拿出钉钉子精神，迎难而上，砥砺前行。更要在短板上寻求新突破，用创新的思维、办法解决新问题。与机遇相遇相知，主动创造条件，以安责险试点为契机，抓住重点，突出特色，提层次、强实力，稳步推进互保业务。为“健全现代海洋产业体系，推进海上粮仓建设”做好服务渔业、助力渔业生产安全管理工作，为海洋渔业永续健康发展增光添彩。
（烟台理赔办事处 何贵江）