您好,欢迎访问山东省渔业互保协会官网!
您的位置:首页 研究交流研究成果 正文

统一的“低保额”不单是条款设计问题

日期:2019-07-08 10:54:06
来源:
分享到:



 ◆在相同的保险费率和固定的财政补贴比例条件下,保额越高,保费越高;

 ◆较高的保险金额容易诱发投保农户的道德风险;

 ◆较高的保额对保险公司来说,意味着较高经营风险。

 我国农业保险特别是政策性农业保险制度建立以来,一直实行所谓“低保额”政策,只允许承保“物化成本”的损失,不考虑人力成本和利润因素,而且是投保农户缺乏选择权的全国“一律”。

(一)实行“低保额”政策在最初有一定道理

 据笔者了解,农业保险实行“低保额”政策,大体上是出于以下三方面考虑。第一,在相同的保险费率和固定的财政补贴比例条件下,保额越高,保费越高,那么财政补贴数额越多,提高保额意味着财政的负担可能加重。第二,较高的保险金额容易诱发投保农户的道德风险。第三,较高的保额对保险公司来说,意味着较高经营风险。

据考察,那些农业保险发达国家(例如美国、加拿大、日本等国),在其政策性农业保险发展的初期,保险金额定的都不太高。例如美国在很长时间里,以保产量为特征的农作物保险的保险保障水平只是平均产量的55%-70%的水平。其实这种保障水平也基本上能补偿农作物的完全成本和部分利润。有效保障了农业生产的稳定性和可持续性。

(二)中国农业保险需求的新变化要求提高保险金额

我国进行政策性农业保险试验的初期,参保农户因为对农业保险知之甚少,对于保险费,保险金额,你说多少就是多少,并不留意。反正多了少了他(她)们没有多少概念,何况被保险农户也一般看不到保单。但农业保险的深入发展,对于农业保险的需求者来说,逐渐对这个保险金额有了认识:

第一,发生灾害损失之后,农户发现损失赔偿与它的实际损失差距比较大,在高兴之余,总有些不满足。

第二,在现行单一保费补贴政策条件下实行差别保额和差别保费补贴政策,给投保农户更多的选择权。前述美国的经验是可以学的。无论是产量保险产品还是成本保险产品、天气指数保险产品,保额和费率补贴都可以分成不同档次。对于一般“散户”,可以按照“直接物化成本”来承保,但对于种田大户或者养殖大户,可以在“直接物化成本”的基础上,将部分地租和人力成本包括进来。据笔者了解在当地政府的支持下,安徽国元农险公司已经将种田大户的主要农作物水稻小麦油菜的保险金额大幅度提高到500元到600元,河南的中原农险公司也设计出的产品保额能达到800元(小麦)和700元(玉米)的保险产品,据说挺受投保农民的欢迎。

 第三,多渠道筹集保费补贴资源,应允许为有提高保额愿望的农户,开辟政府财政以外的保费补贴渠道。据笔者的调查,陕西商洛的烟叶种植保险再保险公司提供成本保险的基础上,当地烟草公司额外为农民提供保费补贴,将每亩的保险金额在原来800元的基础上,再提高1200元。受到烟农的欢迎。其他地区也有龙头企业愿意为投保农户的较高保险金额提供额外的保费补贴,但据反映没有得到当地政府的支持。这就有些不合情理了。当然他们也许是考虑到没有合理合法的依据,不敢贸然答应。

 第四,要防止提高保额走向另一个极端。保额并不是越高越好,保险经营有其规则和规律。有的地方政府财政支持力度比较大,大幅度地提高了那里某些保险产品的保险金额就值得研究,例如,某地将能繁母猪的保险金额从1000元提高到3000元。但是,在前一时期猪价进入下行通道之后,这个保险金额已经高于市场价格,导致被保险一方道德风险事故频频发生,保险公司的赔付率大幅上升。这种情况过去在四川的某县奶牛保险业务中也发生过。奶价下跌导致奶牛大量不正常死亡,搞得保险公司赔不起了。因此,这种苗头也需要各地政府在支持调高保额时加以注意。

作者 庹国柱